记者|曾令军
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不良贷款转移的试点工作最终“落地”。
1月11日,《揭绵新闻》记者从多家银行和AMC从业人员获悉,中国银监会近日正式发布了《不良贷款试点工作通知》(以下简称“通知”)。配送中心针对企业和不良资产的个人账户转移进行了试点计划。
这意味着扩大商业银行处置不良资产的方法和渠道对解决现有风险具有非常积极的意义。“试点方法为银行业扩大不良贷款提供了渠道和方法。这对于预防和减少系统性金融风险以及提高银行业不良资产出售的效率具有特别的现实意义。”法律顾问研究中心研究员卜相瑞在一份声明中表示,中国银行业协会,中国政法大学向中国银行业协会致辞。
12月12日,一家国有AMC子公司的总经理告诉《捷报》,“ AMC有更多选择权。以前从银行转移到AMC的公司不良资产包超过3户。单个家庭通常可以选择重组和重组。重新安置他们。成功率更高。我们没有足够的人力和经验来处理大笔个人贷款,我们希望将这笔款项托付给我们。”
《通知》显示,第一批参与银行包括6家主要银行和12家股份制银行。参与试点的不良贷款收购公司包括金融资产管理公司,合格的地方资产管理公司和金融资产投资公司。
《捷绵新闻》记者从业内获悉,一些银行已经在建设项目储备,预计不久将登陆。
出售不良资产的压力
从供应的角度来看,不良资产正在增加。
根据中国银行业和保险监督管理委员会的数据,截至2020年第三季度末,商业银行不良贷款余额为28.35亿元人民币,比上一季度末增加986亿元人民币。贷款比率为1.96%,较上季末上升0.02个百分点。
“公司债务的增加和流行病的影响使商业银行难以处置不良贷款。现实问题,例如银行处置不良贷款的唯一渠道和包装困难,变得更加严重。贷款扩展,贷款收集,资产转移和不良贷款审查默认贷款处置是有效的,但效果有限。
AMC还认为,出售不良资产的难度正在增加。上面提到的AMC办公室总经理说:“经济状况越糟,由于投资者的期望并不乐观,就越难应对。”
一家上市的市政商业银行特殊资产管理部门负责人在接受《捷报》采访时说,近年来,他在出售不良资产方面遇到了非常明显的困难。,不能接受从资产管理公司到一个帐户的转帐。如果没有良好的抵押品,请添加一些抵押品,这样可以减少不良资产的数量。”
“随着市场深度和广度的提高,不良贷款试点转移的实施有望为不良贷款转移交易市场提供动力,扩大不良贷款销售渠道,并利用市场主体之间的’比较优势’丰富不良贷款销售方法。不良贷款的价格将上升。充足的资产和处置效率将得到改善。”光大银行金融市场部分析师周茂华告诉《捷报》。
打破对个人转让的限制《通知》对于出售商业银行的不良资产具有重要意义,特别是对于批量转让单个不良资产而言。
卜相瑞表示,商业银行个人贷款业务近年来发展迅速,与此同时,消费金融共同基金的余额和不良贷款率也大幅增加。
从个人贷款中提取不良贷款是商业银行面临的问题之一,而且分配方法相对简单。近年来,不良个人贷款(ABS)证券化已经开始试行,但范围仍然很小。“个人贷款业务具有个人贷款少,客户数量大的特点。它影响着客户的生活。一些信贷活动还包括生产经营或某些投资活动。据有关部门的统计,许多银行个人贷款超过一万亿元。有学者估计,商业银行个人贷款总额应超过40万亿元,其中,上市银行个人贷款占贷款总额的40%以上。在一定时期内提高了商业银行的利润率。但是,个人贷款,尤其是信贷的扩张,导致不良个人贷款风险显着增加,”卜相瑞说。
“过去,不良贷款主要依赖于收款,效率较低。分批转移后,这对不良贷款的解决产生了积极影响。清算速度大大提高,股权风险降低了,一位华南投资公司的银行分析师告诉《捷报》。
卜祥瑞表示,不良贷款的大宗转移是降低风险的一种新措施,个人不良贷款的特点是客户群众多,客户群体多,处置难度大,所有相关公司应特别注意保护合法权益。信贷客户,包括担保人。
试点项目不包括私人公寓的抵押贷款
捷绵新闻记者注意到,与去年6月中国银行业和保险业委员会发布的行业报告相比,正式发布的《通知》最大的不同是个人不良贷款转移的大宗贷款类型不再包括在咨询草案中。住宅抵押和消费汽车贷款的前提主要是零售贷款,信用卡透支和零售贷款。
该《通知》规定,住宅抵押贷款,个人抵押贷款(典当),住宅抵押贷款和其他具有明确抵押品的个人贷款(抵押)主要由银行本身收取,不包括在大规模转移的外部贷款范围内。
关于这种变化的原因,周茂华解勉告诉记者,当国内房地产结构调控正常化以及房地产贷款业务发布的较早的银行房地产贷款新规定出台时,一些银行可能会利用这一渠道进行扩张。监督。
去年12月31日,中央银行和中国银行业监督管理委员会发布了《关于建立银行金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》,对房地产贷款的比例划了红线。数据显示,到2020年中,许多银行的房屋抵押贷款份额达到或超过了监管红线。“汽车金融行业容易产生次级抵押贷款,汽车登记不规范,汽车抵押,废物处理,其他法律等有待进一步改善等,且止赎率低。”周茂华说。银行业的另一人进行了分析,以向新闻记者传达这可能与定价难度有关。
卜相瑞说,《通知》明确了不良贷款试点转移的范围,主要包括消费贷款,透支和个人贷款,这些不良贷款属于不良贷款类别。这三种类型的贷款恰好构成了相对不良贷款。个人贷款比例很高。多样性。